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如何將區塊鏈技術落地實現最大化價值？有觀點認為，在相對去中心化基礎上，要想讓區塊鏈實現去幣化價值，則需要以其他具有趨同于虛擬幣的價值產品。即必須尋找新的樞紐價值產品用以取代虛擬幣在區塊鏈技術上的位置，才能將去幣化后的區塊鏈體系重新盤活。

而在這個信息化時代中，能夠取代虛擬幣的價值產品琳瑯滿目，但是能將區塊鏈技術中各項功能體系發揮的淋漓盡致的產品卻如數家珍。在這些價值產品所在的領域中，保險業則成為了區塊鏈落地的領域之一。

高度契合，區塊鏈+保險重構保險業未來

區塊鏈作為數字化時代的底層邏輯，在與保險行業的融合過程中，需要了解保險行業中各個業務環節存在的優劣勢，然后利用區塊鏈技術各項特性進行揚長避短，使得區塊鏈與保險行業達到高度契合的關系。

首先從傳統保險行業上看，保險行業是以契約型集中資金為經濟利益受損的被保險人給予補償的行業。而在保險業務流程中，買賣保險雙方需要通過簽訂保險合同來保障合約雙方利益。但作為買賣雙方進行簽訂合約場所的保險市場，集中有形的線下市場和分散無形的線上市場，在當前市場環境中均因為中心化嚴重、平臺上用戶信息泄露嚴重等現象，乃至出現了當投保人利益受損之后，試圖通過合約協議依法獲取賠償卻受阻的問題。

區塊鏈技術開發和應用不斷趨于成熟化，讓區塊鏈技術落地保險業的呼聲愈發高漲。而區塊鏈+保險結合的可能性，或將讓保險行業迎來大變革時代。

1.智能合約。智能合約最先是由法律學者尼克·薩博提出，智能合約是一套以數字形式定義的承諾，合約參與者可以通過合約來強制執行承諾的相關協議。而在區塊鏈內，鏈民在交易過程中，智能合約則是用以保障交易雙方公平性的合約。當合約雙方在簽訂智能合約時，承諾方的需要將公開資金賬戶加入合約作為賠付儲備資金。而驗證節點會在智能合約發起直至合約到期，期間被鎖定的賠付金額在用戶賬戶內不能用作其他交易資金。

當承諾方資金出現短缺或者資金斷裂時，智能合約會強制將所加入公開資金賬戶作為賠償金理賠給受保人。區塊鏈+保險中智能合約的強制執行性，能有效降低傳統保險行業中“老賴”縱橫的問題。

2.個性化定制的保險業務。在傳統保險行業中，雖然存在如人壽保險、意外險、車險、財產險等諸多保險業務，但在各個垂直的保險服務業務中，大多數保險業務內容同質化較為嚴重。目前保險市場上可供投保人選擇的保險項目，已經很難滿足需求趨于多元化的消費。而將區塊鏈落地到保險行業，既能解決中心平臺業務單一問題，保險行業中的各企業又能通過數據共享機制為不同需求消費者定制個性化的保險服務業務。

在當前的市場環境中，千人千面的區塊鏈保險業務場景會不斷趨于多元化，可以是C端用戶之間存在的利益關系，也可以是C端用戶和B端企業之間簽署的合約，抑或是B端企業與B端企業之間的合作條款。保險公司可以根據不同場景的智能合約來履行不同的保險責任，而投保用戶可以通過智能合約的強制執行性來獲的相應的損失賠償。比如在人身保險合約中，被保險人可根據自身的風險狀況，通過區塊鏈保險來調整投保方案。

3.區塊鏈的溯源性。目前區塊鏈落地存在的形式主要有公有鏈、私有鏈和聯盟鏈三種，在非區塊鏈時代，不同領域的企業雖然可以進行保險業務往來，但在投保過程中，其業務鏈不斷被拉長，不但出現了保險單價被抬高，而且當投保人利益受損之后，業務鏈上的保險公司相互推諉的問題。而區塊鏈技術的溯源性，既能幫助同盟鏈內各個保險企業業務互通，同時還能縮短業務鏈，讓投保者在利益受損時快速找到提供保險服務的源頭平臺，通過合約獲得相應賠償。

以航空保險為例，航意險和延誤險通常都會在乘客購買機票或者辦理乘機手續時購買，而通過第三方平臺購買保險，在出現利益受損時，消費者需要通過向第三方平臺進行申訴，然后再由第三方平臺向保險公司申請授權，在審核通過之后才能給延誤乘客賠償損失。而近期法國保險巨頭安盛保險（AXA）通過以太坊公有區塊鏈，為航空乘客提供航班延誤自動賠償服務；而早在去年9月，安永會計師事務所就攜手區塊鏈公司Guardtime，將保險客戶、保險經紀、保險公司和第三方機構通過分布式分類賬戶進行連接，創建了全球首個航運保險區塊鏈平臺……

4.透明化程度高，參與程度高。在傳統保險行業中，用戶常常會因為個人數據安全問題而無法與保險公司建立信任關系。而客戶數據對于保險公司而言，是其在市場上賴以生存的依據。將區塊鏈技術與保險行業進行融合，既能為用戶建立區塊鏈驗證系統，通過加密算法保障個人信息安全；同時，用戶在區塊鏈中還能管理個人數據，并對多方交易數據進行跨平臺管理。

區塊鏈保險：Token的苦惱

區塊鏈落地保險行業之后，重新構筑了保險行業的未來行業架構，使得保險行業在未來發展擁有更廣闊的市場前景。但從目前市場上看，保險企業在區塊鏈落地的過程中，仍然要面臨如何解決Token機制的問題。

Token本意是指在計算機中訪客進行身份認證的臨時令牌，而在區塊鏈中，Token則是鏈內所有鏈民的價值中心產物，包括商家和用戶在內的交易通行證。但從目前市場上的區塊鏈保險企業上看，保險行業在Token機制中取代虛擬貨幣的代替品并不完美。

以法國的安盛保險為例，該保險公司為了讓其用戶實現交易統一化，采用了以太坊公有區塊鏈，推出了名為Fizzy的智能合約保險產品。但是在這款產品中，安盛保險公司并沒有公開表明延誤賠償是以加密貨幣，還是以其他形式的價值替代品發送到投保人的相關賬戶中。這也就意味著，安盛保險雖然將保險行業的相關業務與區塊鏈形成聯系，為用戶帶來高效安全的賠償服務，但是并沒有解決或者找到能取代虛擬貨幣的Token（即交易通行證，下同）。

Token作為區塊鏈技術中不可獲取的價值中心產物，是保障區塊鏈技術在應用過程中能夠最大化實現區塊鏈去中心化理念，并為區塊鏈上的交易者帶來公正、公平交易體驗的關鍵技術節點。在數字貨幣領域中，Token被翻譯為代幣，并在整個數字貨幣區塊鏈應用中充當整個區塊鏈中的流通產物，成為鏈內各個節點達成共識的主要凝聚點。但在保險行業中，Token機制卻因為兩個原因難以實現。

一方面，保險區塊鏈缺乏統一Token。保險行業是一個多維立體網絡，且結構較為復雜的產業。保險交易過程中不僅要涉及到投保方、擔保方和保險公司之間的利益問題，同時保險業務的多樣性和復雜性將會成為智能合約進行結算和清算時的挑戰。而區塊鏈在保險領域的落地，雖然可以通過區塊鏈的信用機制減少擔保、保險經紀人等環節，縮短保險交易流程。但是，要將保險利益作為整個保險行業中運轉的中心價值樞紐，各個保險企業在智能合約上仍無法達成一致。保險Token無法實現流通，也就意味著去幣化的保險區塊鏈并不現實。

另一方面，去中心化與多元化之間的矛盾。“區塊鏈+”對于所有的互聯網行業而言，最大的意義就是能夠實現去中心化，以實現企業公平、公正化來推動整個行業的良性發展。但對于目前的保險行業而言，保險行業仍無法實現使用統一Token。在當前的區塊鏈市場中，無論是在公有鏈上的安盛保險，還是在聯盟鏈上的B3i聯盟，這些保險企業上鏈的業務都較為單一，而多元化的保險產品仍由各類保險公司獨自發行，業務結合較為表面化。保險業務的多樣性無法用統一的Token實現，區塊鏈保險的去中心化理念也就難以實現。

區塊鏈深水區，保險業仍需練好本領

隨著區塊鏈落地保險行業的呼聲愈發高漲，國內保險公司及相關機構與區塊鏈技術結合的案例也逐漸增多。2018年5月，眾安科技聯手多家保險企業保險公司打造了安鏈云平臺，用于共建和分享區塊鏈技術。但從技術的結合程度上看，目前區塊鏈技術在保險行業的結合仍僅限于表面，區塊鏈落地保險業后，保險行業的業務深度仍十分有限。

在現有的區塊鏈保險應用案例中，區塊鏈去中心化和共識機制的特點并不明顯，更像是一個開放化的中心平臺。依附在平臺上的各個中小型企業，雖然在短暫時間內能夠實現保險降本增效，并能快速發展。但從長遠上看，區塊鏈聯盟更像是聯盟中心企業為了擴張和減少行業競爭壓力而吸引中小企業入場的手段，并逐漸形成大魚吃小魚的市場格局。在這個聯盟鏈成為大趨勢的區塊鏈進階時代中，抱團聯盟的保險企業將與日俱增，區塊鏈聯盟的市場泡沫正在形成。

總體而言，區塊鏈技術應用或許已經慢慢成熟，但是在區塊鏈落地的呼聲傳出之后，或將出現新的落地泡沫。區塊鏈+保險在理論上雖然能夠重塑保險行業的架構，但要想讓保險行業中的各個保險企業達成共識，建立統一的保險Token，則需要結合各個企業的優勢業務，將其尤其業務作用發揮到最大化，并為投保方、供保方和受益者提供公開、公平的交易空間。

文/劉曠公眾號，ID：liukuang110